Pierwsze spotkanie z ekspertem kredytowym

Marzec 16, 2020

Pierwsze spotkanie z ekspertem kredytowym

Pierwsze spotkanie z ekspertem kredytowym.

Jak się przygotować do spotkania w biurze pośrednika finansowego?

 

Pojawił się w Twojej głowie pomysł zakupu nieruchomości, ale do realizacji marzeń potrzebujesz kredytu hipotecznego.

 

Od czego zaczynasz?

 

Oczywiście od zbadania zdolności kredytowej, czyli oszacowania ile banki będą skłonne Tobie pożyczyć pieniędzy na realizację marzeń. Umawiasz się więc na pierwsze spotkanie z ekspertem kredytowym. Sprawdź zatem jak takie spotkanie wygląda i jak się do niego przygotować.

 

Ile czasu trwa pierwsze spotkanie kredytowe?

 

To zależy od Twojej sytuacji i ilości informacji, których będziesz potrzebować oraz od przebiegu rozmowy. W większości przypadków trzeba zarezerwować 1,5 do 2 godzin. Zdarzają się jednak dłuższe spotkania, trwające nawet 3 godziny i nie zauważysz, jak szybko ten czas minął.

 

Jak przebiega spotkanie?

 

1. Zaczynamy od wyrażenia zgód RODO na przetwarzanie danych osobowych na rzecz pośrednika finansowego.

 

2. Otrzymujesz informacje wymagane ustawą o kredycie hipotecznym, w tym informację o pośredniku finansowym. Musisz wiedzieć, z kim masz do czynienia, jaka jest moja rola w procesie, jakie są zasady wynagradzania pośrednika, z jakimi instytucjami współpracujemy itd.

 

3. Teraz jest czas na badanie Twoich potrzeb i możliwości. Inaczej mówiąc ja zadaję pytania, Ty odpowiadasz i dopowiadasz to co istotne. Rozmawiamy o sytuacji osobistej i o planach związanych z nieruchomością. Z naszej rozmowy sporządzam notatki, które będą mi potrzebne do dalszej analizy i przygotowania podsumowania dla Ciebie. Notatki są oczywiście objęte tajemnicą bankową tak samo jak wszystkie dokumenty i informacje, które mi powierzasz.

 

4. Wstępna weryfikacja zdolności kredytowej. W trakcie spotkania oceniam Twoją zdolność kredytową korzystając z kalkulatorów i aplikacji udostępnionych przez banki.

 

5. Rozmawiamy o wymaganiach w zakresie nieruchomości, mniej lub bardziej szczegółowo zależnie od tego, na jakim etapie jesteś z poszukiwaniami.

 

6. Omawiam kwestie związane z ryzykiem wzrostu oprocentowania, okresem kredytowania i wyborem rodzaju rat.

 

7. W kolejnym kroku przedstawiam dostępne oferty kredytowe i wskazuję na istotne informacje w symulacjach oraz dopowiadam i dopisuję na wydrukach to, czego nie można wyczytać.

 

8. Ustalamy dalsze kroki, a po spotkaniu otrzymujesz na mail PODSUMOWANIE naszej rozmowy razem z symulacjami.

 

9. Jeśli masz już wybraną nieruchomość możemy w trakcie spotkania zweryfikować księgę wieczystą, dokumenty. Otrzymujesz też listę dokumentów i niezbędne formularze do przekazania do pracodawcy, księgowej, czy dewelopera.

 

Przebieg spotkania zależy w dużej mierze również od Ciebie, od Twojego zaangażowania i pytań.

 

Czy na pierwsze spotkanie potrzebne są jakieś dokumenty?

 

Zasadniczo nie. Rozmowa odbywa się na podstawie oświadczeń, deklaracji. Jeśli jednak masz już dokumenty nieruchomości, albo łatwiej Ci będzie przynieść dokumenty finansowe zamiast przygotowywać dane na kartce to oczywiście możesz zabrać dokumentację.

Kompletowanie dokumentacji zaczynam, gdy umawiamy się na złożenie wniosków kredytowych.

 

O co pytam w trakcie spotkania?

 

Pytania dotyczące kredytobiorcy

 

1. Ilość kredytobiorców, kto będzie właścicielem.

2. Ilość osób w gospodarstwie domowym, czyli Ty, partner/małżonek i dzieci. Nie liczymy tu Babci, czy Rodziców wspólnie zamieszkujących, mają oni swoje źródła utrzymania.

3. Miesiąc i rok urodzenia kredytobiorców.

4. W jakich bankach jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy ROR, czyli gdzie wpływa wynagrodzenie

5. Historia w BIK i nie chodzi o to jak dobrą masz ocenę procentową, ale o faktycznie widoczne na raporcie opóźnienia w spłacie zobowiązań bieżących i zamkniętych. Nawet kilkudniowe spóźnienia, jeśli jest ich dużo mogą być przeszkodą w uzyskaniu kredytu. Jeśli masz wątpliwości co do swojego BIK to przed spotkaniem zamów raport na stronie www.bik.pl.

6. Staż pracy

7. Posiadane zobowiązania kredytowe na osobę fizyczną

  • raty kredytów hipotecznych i kwota zadłużenia
  • raty kredytów gotówkowych, ratalnych i kwota zadłużenia
  • przyznane limity na kartach kredytowych
  • przyznane limity kredytowe w ROR lub dopuszczalny debet

8. Posiadane zobowiązania kredytowe na firmę: kredyty, limity na kartach kredytowych, leasingi z informacją czy finansowy, czy operacyjny

 

Pytania dotyczące dochodów

 

1. UMOWA O PRACĘ

  • średni dochód netto z 3 i 6 miesięcy oraz informacja o premiach, nagrodach wypłaconych w ciągu ostatnich 12 miesięcy
  • okres trwania umowy, czy kolejna, czy pierwsza z pracodawcą

2. UMOWA ZLECENIA, UMOWA O DZIEŁO

  • średnia dochodu netto z 6 i 12 miesięcy, czyli kwoty, które wpłynęły na konto
  • okres trwania umów
  • jeśli można ustalić to kwoty dochodu brutto za 12 miesięcy
  • przychód i koszty w ostatniej deklaracji podatkowej

3. UMOWY NAJMU

  • średni czynsz najmu z 12 miesięcy
  • koszty ponoszone na nieruchomość
  • dane z deklaracji PIT za ostatni rok

4. DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA

Okres prowadzenia działalności, czy były zawieszenia?

KARTA PODATKOWA – wysokość stawki podatku

RYCZAŁT – przychód i stawka za ostatni rok podatkowy oraz za rozliczone miesiące bieżącego roku

KSIĄŻKA PRZYCHODÓW I ROZCHODÓW

  • przychody i koszty za ostatni rok podatkowy
  • przychody i koszty za rozliczone miesiące bieżącego roku
  • wysokość składki na ubezpieczenie społeczne
  • rodzaj rozliczenia – podatek liniowy lub wg skali
  • wysokość miesięcznych odpisów amortyzacyjnych
  • kwoty rat kredytów i leasingi rozliczane w kosztach

W uproszczeniu przy KPiR dochód netto = (przychód – koszty – ZUS społeczny)*81%

 

Pytania dotyczące nieruchomości i kredytu

 

1. Preferowana długość okresu kredytowania

2. Raty równe czy malejące.

3. Kwota kredytu

4. Wkład własny

5. Wartość/cena nieruchomości

6. Rynek wtórny czy pierwotny (z wykończeniem czy bez)

7. Rodzaj nieruchomości (działka, dom, mieszkanie pełna własność, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu)

8. Powierzchnia

9. Lokalizacja

10. Stan zaawansowania inwestycji

 

 

Jeśli od pierwszego spotkania do czasu wybrania nieruchomości mija kilka, kilkanaście miesięcy lub nawet 2-3 lata to informacje o Tobie, zdolność kredytowa i oferty będą oczywiście wymagały aktualizacji.

 

Zapraszam na Twoje pierwsze spotkanie kredytowe i do współpracy.

 

 

Autor wpisu: Bożena Myszczyszyn, Ekspert Kredytowy, Ekspertka.pl

CHCESZ KORZYSTAĆ Z WIEDZY AUTORA W DRODZE PO KREDYT HIPOTECZNY ?

Dołącz do grona osób, które mi zaufały.
Zyskaj eksperta, do którego będziesz wracać.
Miej fachowe wsparcie w rozmowach z bankiem.

 

UMÓW SIĘ NA BEZPŁATNE SPOTKANIE