W tym miejscu omawiam najważniejsze regulacje dotyczące obszaru pośrednictwa finansowego. Ustawy i rekomendacje KNF tworzą ramy dla działalności banków. Ustawy odnoszące się bezpośrednio do obszaru kredytowania to ustawa o kredycie hipotecznym i ustawa o kredycie konsumenckim. Jest również szereg regulacji, które nie dotyczą wprost kredytów, ale wpływają na ten obszar. Ustawa o księgach wieczystych, ustawa deweloperska, prawo bankowe, kodeks cywilny zawierają przepisy prawa bezpośrednio wpływające na kredyt.
Rzutem na taśmę tuż przed uruchomieniem programu rządowego Pierwsze Mieszkanie Komisja Nadzoru Finansowego znowelizowała Rekomendację S. Rekomendacja S reguluje rynek kredytów hipotecznych od 2006 roku i od tego czasu przechodziła szereg zmian.
W przeciągu 12 miesięcy od października 2021 do września 2022 stopa referencyjna NBP wzrosła z rekordowo niskiego poziomu 0,10 p.p. do poziomu 6,75 p.p. Tym samym również WIBOR będący składnikiem zmiennego oprocentowania większości kredytów hipotecznych osiągnął poziom najwyższy od 20 lat.
Od 1 lipca 2022 obowiązuje ustawa o ochronie praw nabywcy w wersji z dnia 20 maja 2021, czyli tzw. nowa ustawa deweloperska. Przez okres dwóch lat z możliwością przedłużenia mają jednak zastosowanie również przepisy dotychczasowej, uchylonej ustawy deweloperskiej z 16 września 2011 roku.
Rekomendacja S określa dobre praktyki w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie i jest rodzajem “drogowskazu” dla banków.
Prawo użytkowania wieczystego gruntów zabudowanych na cele mieszkaniowe z dniem 1 stycznia 2019 r. przekształciło się z mocy prawa w prawo własności tych gruntów.
22 lipca 2017r. weszła w życie Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami [Dz.U. 2017 poz. 819]. Stanowi ona wdrożenie dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014.
Rekomendacja U dotycząca dobrych praktyk w zakresie bancassurance, czyli współpracy instytucji bankowej i ubezpieczeniowej weszła w życie 31 marca 2015 roku. Odnosi się ona do kwestii ubezpieczeń przy kredytach hipotecznych oraz przy kredytach gotówkowych.
Rekomendacja T z 2010 r., dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych została zaktualizowana w 2013 r. , po czym otrzymała nowe brzmienie obowiązujące od 31.10.2018 r. Rekomendacja T stanowi dopełnienie Rekomendacji S.
Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie wydana w 2006 roku jeszcze przez KNB (Komisja Nadzoru Bankowego) została zastąpiona Rekomendacją S (II) w 2008 roku. Następnie jej miejsce zajęła Rekomendacja S z 2011 r., zaktualizowana w 2013 i 2019 roku.
Uregulowania ustawowe i rekomendacje KNF dla banków wobec zmieniającej się sytuacji rynkowej okazują się być czasem niewystarczające. Stan faktyczny w gospodarce wymusza więc zajęcie przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) określonego stanowiska.
Dołącz do grona osób, które mi zaufały.
Zyskaj eksperta, do którego będziesz wracać.
Miej fachowe wsparcie w rozmowach z bankiem.
