Ryzyko zmian stóp procentowych
Stanowisko KNF wobec banków
Ile może wynieść WIBOR i rata twojego kredytu ?
Kredyty hipoteczne są w większości zobowiązaniami długoterminowymi opartymi o zmienną stopę procentową, na którą składa się stała marża banku oraz zmienna stawka odniesienia. Z tym wiąże się ryzyko zmian stóp procentowych. Najczęściej dla kredytów w PLN jest to WIBOR 3-miesięczny , rzadziej WIBOR 6-miesięczny (analogicznie dla kredytów walutowych będzie to EURIBOR lub LIBOR).
Zmienność stawki WIBOR 3M na przestrzeni ostatnich lat pokazuje poniższy wykres:
Do tej pory banki prezentowały kredytobiorcy ryzyko związane ze wzrostem oprocentowania i raty zgodnie z Rekomendacją S :
Rekomenduje się, aby bank przedstawiając klientowi ofertę kredytu lub innego produktu, oprocentowanego zmienną stopą procentową informował klienta o kosztach obsługi ekspozycji kredytowej w wypadku niekorzystnej dla klienta zmiany poziomu stopy procentowej, od której zależy oprocentowanie ekspozycji kredytowej. Informacje takie powinny być przekazane na przykład w postaci symulacji wysokości rat ekspozycji kredytowej. Informacje przekazywane klientowi powinny w szczególności zawierać koszty obsługi ekspozycji kredytowej przy:
a) aktualnym poziomie stopy procentowej, od której zależy jej oprocentowanie,
b) wzroście stopy procentowej, od której zależy jej oprocentowanie o 400 p.b.,
c) wzroście stopy procentowej, od której zależy jej oprocentowanie w skali odpowiadającej różnicy między maksymalnym i minimalnym poziomem stopy procentowej w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Nowe wytyczne dla banków
Z uwagi na historycznie niskie stopy procentowe dotychczasowy sposób prezentacji ryzyka zmiennego oprocentowania wydaje się być niewystarczający, czego potwierdzeniem jest opublikowane przez KNF stanowisko w sprawie zapewnienia staranności w procesie informowania odbiorców usług finansowych (kredytobiorców) na czym polega ryzyko zmiennej stopy procentowej.
W odniesieniu do kredytów długoterminowych banki powinny prezentować klientom informacje o koszcie obsługi kredytu (racie) przy założeniu wzrostu poziomu stopy procentowej od której zależy oprocentowanie kredytu odpowiednio do poziomu 3%, 5%, 10%, 15%.
Aktualne poziomy stawek WIBOR / LIBOR / EURIBOR
SYMULACJE MODELOWE pokazujące ryzyko zmiennej stopy procentowej
Zestawienie prezentujące raty kredytu i koszt odsetkowy
AKTUALIZACJA NA DZIEŃ 28.11.2016
Komisja Nadzoru Finansowego uwzględniając argumenty Narodowego Banku Polskiego opublikowała dnia 28.11.2016 pismo zmieniające poprzednie wytyczne w sprawie informowania przez banki o ryzyku stopy procentowej rezygnując z prezentowania raty kredytu przy poziomie 15%. Tym samym banki są zobowiązane prezentować ratę kredytu przy poziomie stopy procentowej (dla PLN WIBOR) 3, 5 i 10%.
Przeczytaj też Jak Banki aktualizują WIBOR ?
Copyright @ Bożena Myszczyszyn,
Ekspert Finansowy i Kredytowy, Ekspertka.pl. Wszelkie prawa zastrzeżone.