WIBOR w bankach.
Jak banki aktualizują WIBOR ?
W przypadku kredytów hipotecznych w większości umów mamy zmienne oprocentowanie, które jest obliczane wg poniższego wzoru:
WIBOR + MARŻA = OPROCENTOWANIE
WIBOR to zmienny składnik oprocentowania, najczęściej 3-miesieczny, rzadziej 6-miesięczny.
Marża to stały składnik oprocentowania, może być zmieniona tylko w drodze aneksu do umowy kredytowej przy akceptacji obu stron, banku i kredytobiorcy (np. w sytuacji, gdy kredytobiorca wnioskował o obniżenie marży).
Oprocentowanie kredytu decyduje o wysokości odsetek płaconych w każdej racie.
W zależności od tego, czy umowa kredytowa jest oparta o WIBOR 3-miesięczny czy 6-sześciomiesieczny oprocentowanie kredytu i harmonogram spłaty będą się zmieniały co 3 lub co 6 miesięcy.
Teoretycznie w umowach jest ta sama stawka odniesienia, wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M / WIBOR 6M), więc wartość przyjmowana przez poszczególne banki powinna być na tym samym poziomie. W praktyce banki stosują odmienne mechanizmy i sposoby aktualizacji WIBOR w przypadku zmian stóp procentowych. Sposób aktualizacji oprocentowania znajduje odzwierciedlenie w zapisach umowy kredytowej.
Podstawowe pojęcia:
RATA KREDYTU = KAPITAŁ + ODSETKI
ODSETKI naliczane są za każdy dzień korzystania z kredytu od aktualnego zadłużenia wg aktualnej stopy oprocentowania kredytu
OPROCENTOWANIE KREDYTU = zmienny WSKAŹNIK REFERENCYJNY (WIBOR) + stała MARŻA banku
WSKAŹNIK REFERENCYJNY – aktualnie WIBOR 3M lub 6M
AKTUALNA WYSOKOŚĆ WIBOR – można ją znaleźć miedzy innymi na stronie www.bankier.pl
Poniżej zestawienie przygotowane w miarę możliwości jak najrzetelniej, prezentujące w jaki sposób banki aktualizują WIBOR
(aktualizacja 2018).
| Lp | BANK | Rodzaj stawki odniesienia | Sposób aktualizacji WIBOR |
| 1 |
ALIOR |
WIBOR 3M | WIBOR z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień, w którym rozpoczyna się nowy okres obrachunkowy. Na pierwszy trzymiesięczny okres bank zastosuje WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień uruchomienia kredytu. |
| 2 |
BGŻ BNP Paribas
|
WIBOR 3M lub 6M | WIBOR ogłaszany na dwa dni robocze przed upływem poprzedniego okresu stabilizacji (3 lub 6 miesięcy) |
| 3 |
BOŚ |
WIBOR 6M | WIBOR notowany na 2 dni robocze przed zakończeniem poprzedniego okresu |
| 4 |
BZ WBK |
WIBOR 3M | Aktualizacja co 3 miesiące wg stawki WIBOR 3M z dwóch dni roboczych poprzedzających zmianę.
Do umowy bank wpisze WIBOR 3M określony na dwa dni robocze przed podjęciem decyzji kredytowej. |
| 5 |
CREDIT AGRICOLE |
WIBOR 3M | Stopa ulega zmianie, gdy wartość bezwzględna różnicy pomiędzy aktualnie obowiązującą stopą bazową oraz średnią arytmetyczną stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej WIBOR 3M z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny, jest co najmniej równa współczynnikowi zmiany podanemu w aktualnej Tabeli Oprocentowania ( obecnie 0,25 p.p., współczynnik bank może zmienić bez zmiany umowy) |
| 6 |
DEUTSCHE BANK |
WIBOR 3M | Zmiana oprocentowania następuje w pierwszym miesiącu każdego kwartału kalendarzowego, pierwszego dnia roboczego po dniu płatności raty kredytu (rata dla wszystkich płatna 4-go) i przyjmuje wartość WIBOR 3M z wtorku lub czwartku poprzedzającego zmianę;
DB nieco inaczej podchodzi do aktualizacji oprocentowania i raty – ustalona na początku rata równa w przypadku spadku oprocentowania nie ulega zmniejszeniu – klient spłaca mniej odsetek w racie, a różnica jest uzupełniona spłatą kapitału (nadpłaca kapitał) do wysokości pierwotnie ustalonej raty; powoduje to szybszą spłatę kredytu i skrócenie okresu kredytowania. Gdy oprocentowanie rośnie o ile wcześniej bank skrócił okres kredytowania, o tyle ma możliwość znowu go wydłużyć zachowując poziom raty. Dopiero, gdy nie ma możliwości wydłużenia okresu kredytowania następuje podwyższenie raty |
| 7 |
EUROBANK |
WIBOR 3M | W danym kwartale obowiązuje stopa bazowa (WIBOR 3M) aktualna na 25 dzień ostatniego miesiąca poprzedniego kwartału kalendarzowego, aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października (pod warunkiem zmiany o min 0,01p.p.) |
| 8 |
GNB |
WIBOR 3M | Aktualizacja obowiązuje od 9-go dnia najbliższego miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego i stanowi średnią ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca poprzedzającego 3-miesięczny okres obowiązywania nowych stawek, gdy różnica wynosi przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do poprzedniej stawki.
KWARTAŁY ROZLICZENIOWE w GNB 9 marca – 8 czerwca 9 czerwca – 8 września 9 września – 8 grudnia 9 grudnia – 8 marca |
| 9 |
ING |
WIBOR 6M | Zmiany następować będą w okresach 6-miesięcznych w oparciu o stawkę WIBOR 6M obowiązującą w dniu płatności raty kredytu |
| 10 |
mBank |
WIBOR 3M | WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego lutego, maja, sierpnia i listopada. Zmiana następuje 3 (trzeciego) dnia roboczego miesiąca, następującego po miesiącu, w którym bank dokonał sprawdzenia wartości stawki referencyjnej, tj. każdego 3 (trzeciego) dnia roboczego marca, czerwca, września, grudnia (zasady aktualizacji dla kredytów/ pożyczek hipotecznych uruchomionych na podstawie wniosków złożonych od 19.12.2012 r.) |
| 11 |
MILLENNIUM |
WIBOR 3M | WIBOR 3M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje zmiana (z zachowaniem minimalnego oprocentowania na poziomie 3%). Na pierwszy okres bank zastosuje WIBOR 3M obowiązujący w ostatnim dniu roboczym miesiąca poprzedzającego miesiąc sporządzenia umowy. |
| 12 |
PEKAO SA |
SBKM (średnia z WIBOR 3M) | Stopa bazowa kredytu mieszkaniowego (SBKM) ustalana dla danego miesiąca kalendarzowego jako średnia arytmetyczna stawek WIBOR 3M z całego poprzedniego miesiąca kalendarzowego, dla konkretnego kredytobiorcy zmiana oprocentowania będzie następować w cyklach 3 miesięcznych (okres obrachunkowy). Dla umów przed 11.01.2013r. obowiązuje WIBOR 3M będący średnią z wszystkich notowań od 1-go do 25-go dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc zmiany i zmieniana, gdy różnica wynosi więcej niż 0,25 pkt.% |
| 13 |
PEKAO BANK HIPOTECZNY
|
WIBOR 6M |
WIBOR 6M zmieniany co 6 miesięcy w tym samym dniu miesiąca, w którym została sporządzona umowa kredytowa. |
| 14 |
PKO BP,
|
WIBOR 3M | WIBOR 3M z drugiego dnia poprzedzającego dzień rozpoczynający pierwszy i kolejne trzymiesięczne okresy obowiązywania stawki referencyjnej (dla RnS obowiązywały inne zasady). Do umowy bank wpisze stawkę z dnia sporządzenia umowy. |
| 15 |
POCZTOWY |
WIBOR 3M | WIBOR 3M aktualizowany w terminie zapadalności rat w wysokości stawki z najbliższego dnia roboczego poprzedzającego dzień aktualizacji |
| 16 |
RAIFFEISEN POLBANK
|
WIBOR 3M |
WIBOR 3M z dnia roboczego poprzedzającego dzień uruchomienia kredytu lub kolejny okres bazowy. |
W bankach, w których w przypadku tendencji spadkowej WIBOR i oprocentowanie wolniej spada w odwrotnej sytuacji, gdy WIBOR wzrośnie, oprocentowanie będzie rosło wolniej. W dłuższym okresie różnice między bankami prawdopodobnie wyrównują się, a dla celów porównawczych w symulacjach można przyjąć tę samą stawkę WIBOR.
Copyright @Bożena Myszczyszyn, Ekspert Finansowy i Kredytowy, Ekspertka.pl
Wszelkie prawa zastrzeżone.