WIBOR w bankach. Jak banki aktualizują WIBOR ?

wibor w bankach

WIBOR w bankach.
Jak banki aktualizują WIBOR ?

W przypadku kredytów hipotecznych w większości umów mamy zmienne oprocentowanie, które jest obliczane wg poniższego wzoru:

WIBOR + MARŻA = OPROCENTOWANIE

WIBOR to zmienny składnik oprocentowania, najczęściej 3-miesieczny, rzadziej 6-miesięczny.
Marża to stały składnik oprocentowania, może być zmieniona tylko w drodze aneksu do umowy kredytowej przy akceptacji obu stron, banku i kredytobiorcy (np. w sytuacji, gdy kredytobiorca wnioskował o obniżenie marży).

Oprocentowanie kredytu decyduje o wysokości odsetek płaconych w każdej racie.

W zależności od tego, czy umowa kredytowa jest oparta o WIBOR 3-miesięczny czy 6-sześciomiesieczny oprocentowanie kredytu i harmonogram spłaty będą się zmieniały co 3 lub co 6 miesięcy.

Teoretycznie w umowach jest ta sama stawka odniesienia, wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M / WIBOR 6M), więc wartość przyjmowana przez poszczególne banki powinna być na tym samym poziomie. W praktyce banki stosują odmienne mechanizmy i sposoby aktualizacji WIBOR w przypadku zmian stóp procentowych. Sposób aktualizacji oprocentowania znajduje odzwierciedlenie w zapisach umowy kredytowej.

Podstawowe pojęcia:

RATA KREDYTU = KAPITAŁ + ODSETKI

ODSETKI naliczane są za każdy dzień korzystania z kredytu od aktualnego zadłużenia wg aktualnej stopy oprocentowania kredytu

OPROCENTOWANIE KREDYTU = zmienny WSKAŹNIK REFERENCYJNY (WIBOR) + stała MARŻA banku

WSKAŹNIK REFERENCYJNY – aktualnie WIBOR 3M lub 6M

AKTUALNA WYSOKOŚĆ WIBOR – można ją znaleźć miedzy innymi na stronie www.bankier.pl

Poniżej zestawienie przygotowane w miarę możliwości jak najrzetelniej, prezentujące w jaki sposób banki aktualizują WIBOR

(aktualizacja 2018)

Lp	BANK	Rodzaj stawki odniesienia	Sposób aktualizacji WIBOR
1	ALIOR	WIBOR 3M	WIBOR z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień, w którym rozpoczyna się nowy okres obrachunkowy. Na pierwszy trzymiesięczny okres bank zastosuje WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień uruchomienia kredytu.
2	BGŻ BNP Paribas	WIBOR 3M lub 6M	WIBOR ogłaszany na dwa dni robocze przed upływem poprzedniego okresu stabilizacji (3 lub 6 miesięcy)
3	BOŚ	WIBOR 6M	WIBOR notowany na 2 dni robocze przed zakończeniem poprzedniego okresu
4	BZ WBK	WIBOR 3M	Aktualizacja co 3 miesiące wg stawki WIBOR 3M z dwóch dni roboczych poprzedzających zmianę. Do umowy bank wpisze WIBOR 3M określony na dwa dni robocze przed podjęciem decyzji kredytowej.
5	CREDIT AGRICOLE	WIBOR 3M	Stopa ulega zmianie, gdy wartość bezwzględna różnicy pomiędzy aktualnie obowiązującą stopą bazową oraz średnią arytmetyczną stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej WIBOR 3M z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny, jest co najmniej równa współczynnikowi zmiany podanemu w aktualnej Tabeli Oprocentowania ( obecnie 0,25 p.p., współczynnik bank może zmienić bez zmiany umowy)
6	DEUTSCHE BANK	WIBOR 3M	Zmiana oprocentowania następuje w pierwszym miesiącu każdego kwartału kalendarzowego, pierwszego dnia roboczego po dniu płatności raty kredytu (rata dla wszystkich płatna 4-go) i przyjmuje wartość WIBOR 3M z wtorku lub czwartku poprzedzającego zmianę; DB nieco inaczej podchodzi do aktualizacji oprocentowania i raty – ustalona na początku rata równa w przypadku spadku oprocentowania nie ulega zmniejszeniu – klient spłaca mniej odsetek w racie, a różnica jest uzupełniona spłatą kapitału (nadpłaca kapitał) do wysokości pierwotnie ustalonej raty; powoduje to szybszą spłatę kredytu i skrócenie okresu kredytowania. Gdy oprocentowanie rośnie o ile wcześniej bank skrócił okres kredytowania, o tyle ma możliwość znowu go wydłużyć zachowując poziom raty. Dopiero, gdy nie ma możliwości wydłużenia okresu kredytowania następuje podwyższenie raty
7	EUROBANK	WIBOR 3M	W danym kwartale obowiązuje stopa bazowa (WIBOR 3M) aktualna na 25 dzień ostatniego miesiąca poprzedniego kwartału kalendarzowego, aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października (pod warunkiem zmiany o min 0,01p.p.)
8	GNB	WIBOR 3M	Aktualizacja obowiązuje od 9-go dnia najbliższego miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego i stanowi średnią ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca poprzedzającego 3-miesięczny okres obowiązywania nowych stawek, gdy różnica wynosi przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do poprzedniej stawki. KWARTAŁY ROZLICZENIOWE w GNB 9 marca – 8 czerwca 9 czerwca – 8 września 9 września – 8 grudnia 9 grudnia – 8 marca
9	ING	WIBOR 6M	Zmiany następować będą w okresach 6-miesięcznych w oparciu o stawkę WIBOR 6M obowiązującą w dniu płatności raty kredytu
10	mBank	WIBOR 3M	WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego lutego, maja, sierpnia i listopada. Zmiana następuje 3 (trzeciego) dnia roboczego miesiąca, następującego po miesiącu, w którym bank dokonał sprawdzenia wartości stawki referencyjnej, tj. każdego 3 (trzeciego) dnia roboczego marca, czerwca, września, grudnia (zasady aktualizacji dla kredytów/ pożyczek hipotecznych uruchomionych na podstawie wniosków złożonych od 19.12.2012 r.)
11	MILLENNIUM	WIBOR 3M	WIBOR 3M z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym następuje zmiana (z zachowaniem minimalnego oprocentowania na poziomie 3%). Na pierwszy okres bank zastosuje WIBOR 3M obowiązujący w ostatnim dniu roboczym miesiąca poprzedzającego miesiąc sporządzenia umowy.
12	PEKAO SA	SBKM (średnia z WIBOR 3M)	Stopa bazowa kredytu mieszkaniowego (SBKM) ustalana dla danego miesiąca kalendarzowego jako średnia arytmetyczna stawek WIBOR 3M z całego poprzedniego miesiąca kalendarzowego, dla konkretnego kredytobiorcy zmiana oprocentowania będzie następować w cyklach 3 miesięcznych (okres obrachunkowy). Dla umów przed 11.01.2013r. obowiązuje WIBOR 3M będący średnią z wszystkich notowań od 1-go do 25-go dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc zmiany i zmieniana, gdy różnica wynosi więcej niż 0,25 pkt.%
13	PEKAO BANK HIPOTECZNY	WIBOR 6M	WIBOR 6M zmieniany co 6 miesięcy w tym samym dniu miesiąca, w którym została sporządzona umowa kredytowa.
14	PKO BP, PKO BANK HIPOTECZNY	WIBOR 3M	WIBOR 3M z drugiego dnia poprzedzającego dzień rozpoczynający pierwszy i kolejne trzymiesięczne okresy obowiązywania stawki referencyjnej (dla RnS obowiązywały inne zasady). Do umowy bank wpisze stawkę z dnia sporządzenia umowy.
15	POCZTOWY	WIBOR 3M	WIBOR 3M aktualizowany w terminie zapadalności rat w wysokości stawki z najbliższego dnia roboczego poprzedzającego dzień aktualizacji
16	RAIFFEISEN POLBANK	WIBOR 3M	WIBOR 3M z dnia roboczego poprzedzającego dzień uruchomienia kredytu lub kolejny okres bazowy.

W bankach, w których w przypadku tendencji spadkowej WIBOR i oprocentowanie wolniej spada w odwrotnej sytuacji, gdy WIBOR wzrośnie, oprocentowanie będzie rosło wolniej. W dłuższym okresie różnice między bankami prawdopodobnie wyrównują się, a dla celów porównawczych w symulacjach można przyjąć tę samą stawkę WIBOR.

Przeczytaj też Podpisanie umowy kredytowej – ważne zapisy

Autor wpisu: Bożena Myszczyszyn, Ekspert Kredytowy, Ekspertka.pl

CHCESZ KORZYSTAĆ Z WIEDZY AUTORA W DRODZE PO KREDYT HIPOTECZNY ?

Dołącz do grona osób, które mi zaufały.
Zyskaj eksperta, do którego będziesz wracać.
Miej fachowe wsparcie w rozmowach z bankiem.