Pracujesz, zarabiasz, odkładasz pieniądze, aż w końcu nadchodzi ten moment, że chcesz mieć coś swojego. Własny dom lub mieszkanie. A bank mówi, nie. Nie masz zdolności kredytowej. W ocenie banku oczywiście. Co zrobić w takim momencie? Choć to niekomfortowa sytuacja, to jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań jest po prostu przystąpienie do kredytu Rodziców. Takie rozwiązanie zastosowali również moi Klienci.
Kredyt na mieszkanie z rodzicami.
Zakup na rynku pierwotnym przez osoby pozostające w związku partnerskim.
Poniżej przedstawiam transakcję przeprowadzoną w październiku 2012 r.
Transakcja dotyczyła zakupu lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym, będącego częścią szeregowca z udziałem w gruncie. Cena za m2 nie pozwoliła sfinansować zakupu kredytem w programie Rodzina na Swoim. Dodatkowo, tylko dochód jednej z osób (partnerów) nabywających nieruchomość mógł być uwzględniony w liczeniu zdolności kredytowej i nie był on wystarczający. W takiej sytuacji pozostaje zmniejszenie kwoty kredytu lub przystąpienie do kredytu osób poprawiających zdolność kredytową.
W sytuacji, gdy do kredytu dołączają rodzice trzeba się liczyć ze skróceniem okresu kredytowania. Zależy to jeszcze od wielkości dochodu jaki jest potrzebny z ich strony do zapewnienia zdolności kredytowej.
Dobierając ofertę jako doradca kredytowy kierowałam się następującymi elementami:
- Warunki finansowe (marża, prowizja za udzielenie, dodatkowe koszty).
- Maksymalny dopuszczalny wiek kredytobiorcy i w związku z tym maksymalny okres kredytowania.
Na moment transakcji banki ograniczały okres kredytowania:
- Kredyt do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy bez możliwości wydłużenia okresu.
- Kredyt do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy z możliwością przedłużenia do 75 roku życia. Warunkiem jest przedłożenie polisy ubezpieczenia na życie. Polisa z oferty banku to koszt koszt 0,029% miesięcznie. Możliwe jest też przedłożenie indywidualnej polisy na życie z SU odpowiadającą minimum kwocie kredytu.
- Kredyt do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy z możliwością przedłużenia bez górnej granicy wiekowej przy połączeniu z ubezpieczeniem na życie. Ubezpieczenie oferowane przez bank to koszt 0,17% miesięcznie. Możliwe jest też przedłożenie indywidualnej polisy na życie z SU odpowiadającą minimum kwocie kredytu.
- Kredyt do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy z możliwością przedłużenia bez górnej granicy wiekowej przy połączeniu z ubezpieczeniem na życie. Ubezpieczenie oferowane przez bank to koszt w postaci wyższej marży o 0,7 p.p.. Możliwe jest też przedłożenie indywidualnej polisy na życie z SU odpowiadającą minimum kwocie kredytu.
- Kredyt do 75 roku życia najstarszego kredytobiorcy bez możliwości wydłużenia okresu kredytowania.
- Kredyt do 80 roku życia najstarszego kredytobiorcy bez możliwości wydłużenia okresu kredytowania.
Dodatkowo należy się liczyć z możliwością skrócenia okresu kredytowania w stosunku do maksymalnego, wynikającego z warunków kredytowania danego banku jeżeli w toku oceny ryzyka kredytowego bank uzna to za stosowne.
Po uzyskaniu samodzielnej zdolności kredytowej kredytobiorcy będą mogli:
- zrefinansować kredyt
Można zaciągnąć nowy kredyt mieszkaniowy z celem spłaty kredytu mieszkaniowego innego banku. Przy okazji przenoszenia kredytu można zwolnić z długu rodziców, ponieważ w tym nowym kredycie nie muszą już uczestniczyć. To zakładając oczywiście, że w międzyczasie „młodzi” uzyskają już zdolność kredytową. Należy wziąć pod uwagę zarówno marżę oferowaną przez bank konkurencyjny jak i fakt, czy kredytobiorca zapłaci prowizję za wcześniejszą spłatę (najczęściej obowiązuje przez 3-5 lat w wysokości 1,5-5 %).
- złożyć wniosek o zwolnienie z długu rodziców i wydłużenie okresu kredytowania
Byłby to wniosek o aneks i wprowadzenie zmian do istniejącej umowy, Planując taki wariant warto wybrać spośród ofert tę z atrakcyjną marżą, gdyż po zmianach w umowie marża pozostanie na takim samym poziomie.
Bożena Myszczyszyn Ekspert Kredytowy Poznań
