Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego może stanowić zarówno obligatoryjne zabezpieczenie, jak i produkt dodatkowy w ramach oferty cenowej banku. Z jednej strony polisa na życie zabezpiecza spłatę kredytu na wypadek, gdyby zabrakło kredytobiorcy. Z drugiej strony jest to dodatkowy koszt. Potrzeby w zakresie posiadania polisy na życie zmieniają się wraz z sytuacją gospodarstwa domowego i w zależności od wielkości zadłużenia. Osobiście jestem zwolennikiem posiadania ubezpieczenia na życie w okresie spłaty kredytu hipotecznego, ale decyzja czy to będzie polisa bankowa, czy własna należy do kredytobiorcy. Na jakich zasadach banki dołączają do kredytu hipotecznego ubezpieczenie na życie i kiedy jest ono obowiązkowe dowiesz się z tego wpisu.

Ubezpieczenie na życie jako element oferty cenowej

Bank może w ramach sprzedaży łączonej zaoferować kredyt hipoteczny w pakiecie z polisą na życie. Kredytobiorca ma wybór, czy korzysta z oferty standardowej, bez dodatkowych produktów, czy też wybiera ofertę promocyjną. W ramach promocyjnej oferty cenowej kredytu hipotecznego bank może wymagać ubezpieczenia na życie w całym okresie kredytowania lub na określony czas. Rezygnacja z ubezpieczenia na życie, które jest dobrowolne i stanowi element oferty cenowej, nie wymaga dostarczania w to miejsce innego ubezpieczenia. Może jednak wiązać się z konsekwencjami w postaci zwyżki oprocentowania.

Po okresie wymaganym ofertą cenową, jeśli chcesz zrezygnować z polisy na życie zgłoś rezygnację w banku. Polisa na życie nie zamknie się automatycznie, pomimo, że nie będzie już wpływała na cenę kredytu.

Jak promocja w pakiecie z polisą na życie (UnŻ) wygląda w wybranych bankach?

Ubezpieczenie na życie w ING Banku Śląskim SA

1. Ubezpieczonym jest jeden kredytobiorca. W przypadku chęci ubezpieczenia dwóch kredytobiorców składka będzie podwójna i każdy ubezpieczony jest na pełną kwotę zadłużenia.
2. Oferta cenowa wymaga utrzymywania polisy na życie przez 3 lata.
   
3. Wcześniejsza rezygnacja powoduje wzrost oprocentowania o 0,40 p.p.
4. Dostępny jest wariant podstawowy i rozszerzony. Wybór wariantu nie zmienia ceny kredytu.
5. Wariant podstawowy dostępny jest dla kredytobiorców do 50 lat (na moment wniosku) i dla kredytu do kwoty 700.000 zł. Wariant podstawowy obejmuje ochronę na wypadek śmierci.
6. Koszt wariantu podstawowego (ryzyko śmierci) wynosi 0,035% miesięcznie od zadłużenia. Składka malejąca, przeliczana co miesiąc.
7. Wariant rozszerzony to koszt 0,055% miesięcznie (do 50 lat na moment wniosku i do kwoty 1,5 mln) lub 0,12% miesięcznie (powyżej 50 lat na moment wniosku i do kwoty 1 mln). Wariant rozszerzony wiąże się z ankietą medyczną. Jest jeszcze wariant „Prosta ochrona” w przypadku, gdy jedna z odpowiedzi w ankiecie medycznej była na „tak”.

Pełna informacja na stronie banku wraz z dokumentami:

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w ING.

Ubezpieczenie na życie w Santander Bank Polska SA

1. Ubezpieczony jest jeden kredytobiorca na sumę całego zadłużenia. Ubezpieczenie dwóch kredytobiorców wiąże się z podwójną składką i dla każdego suma ubezpieczenia = 100% zadłużenia.
2. Dla utrzymania marży polisa na życie wymagana jest przez 5 lat.
3. Ubezpieczenie obejmuje podstawową ochronę w zakresie ryzyka śmierci.
4. Skorzystanie z polisy na życie powoduje obniżenie prowizji za udzielenie do 0%. Z kolei wcześniejsza rezygnacja z ubezpieczenia powoduje zwyżkę oprocentowania o 0,20 p.p.
5. Składka jest niezależna od wieku kredytobiorcy i wynosi 0,035% od zadłużenia. Przeliczana co miesiąc.

Pełna informacja na stronie banku:

Ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka w Santander Bank Polska

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego mBank SA

1. W przypadku dwóch kredytobiorców ubezpieczenie na życie obejmuje obu kredytobiorców proporcjonalnie do dochodów. Sumę ubezpieczenia i składkę dzielimy na kredytobiorców.
2. Polisa na życie wymagana jest przez 5 lat.
3. Przedmiotem ubezpieczenia jest życie, zdrowie i ryzyko utraty dochodu, a zakres różni się dla kredytobiorców w zależności od oceny ryzyka ubezpieczeniowego i parametrów kredytu.
4. Wcześniejsza rezygnacja z ubezpieczenia spowoduje wzrost oprocentowania o 2,00 p.p.
5. Składka wynosi 0,045% od zadłużenia miesięcznie. Przeliczana co miesiąc.

Informacje i dokumenty na stronie banku:

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w mBanku

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w PKO BP

1. W zależności od obowiązującej promocji polisa na życie może powodować obniżenie prowizji za udzielenie.
2. Ubezpieczenie na życie obejmuje cały okres kredytowania.
3. Kredytobiorcy sami decydują, czy w przypadku dwóch kredytobiorców ubezpieczona ma być jedna osoba, czy dwie osoby z SU po 50%.
4. Za pierwszy rok ubezpieczenia bank pobiera składkę z góry w wysokości 0,33276% kwoty kredytu. Od drugiego roku kredytowania składka będzie naliczana miesięcznie w wysokości 0,02773% zadłużenia. Suma ubezpieczenia i składka przeliczane raz w roku.
5. Rezygnacja z ubezpieczenia na życie standardowo wiąże się ze zwyżką oprocentowania o 0,10 p.p.
6. Polisą na życie można objąć maksymalnie 2 kredytobiorców.

Informacja i dokumenty na stronie banku:

Informacja o ubezpieczeniu na życie w PKO BP.

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w PEKAO SA

1. Ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia min. 100% kwoty kredytu (stała suma ubezpieczenia) obniża marżę w kredycie o 0,08 p.p.
2. Ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia min. 25% kwoty kredytu (stała suma ubezpieczenia) obniża marżę w kredycie o 0,02 p.p.
3. Dla utrzymania warunków cenowych konieczna jest kontynuacja ubezpieczenia przez okres 5 lat.
4. Wariant z malejącą sumą ubezpieczenia nie wpływa na warunki cenowe kredytu hipotecznego.
5. Ubezpieczenie obejmuje śmierć kredytobiorcy i niezdolność do samodzielnej egzystencji w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
6. Składka wynosi 0,036% miesięcznie od sumy ubezpieczenia (25% lub 100% kwoty kredytu z umowy).
7. Polisa na życie może objąć nawet 8 kredytobiorców, a łączna suma ubezpieczenia nie może przekroczyć 100% kwoty udzielonego kredytu lub 100% kwoty zadłużenia.

Informacje i dokumenty na stronie banku:

Ubezpieczenie na życie przy kredycie mieszkaniowym PEKAO SA

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w ALIOR BANK

1. Polisa na życie z oferty banku obniża prowizję za udzielenie oraz oprocentowanie kredytu.
2. W wariancie standardowym koszt ubezpieczenia to 5% kwoty kredytu z góry za 5 lat. Rezygnacja z polisy na życie w okresie pierwszych 5 latach oznacza wzrost oprocentowania do poziomu oferty standardowej.
3. W ofercie Własne M w Wielkim Mieście koszt ubezpieczenia to 2,85% kwoty kredytu z góry za 5 lat. Rezygnacja z polisy na życie w okresie 5 lat oznacza wzrost oprocentowania o 1,00 p.p.
4. Kontynuacja po 5 latach oznacza składkę na poziomie 0,08% miesięcznie (wiek 18-60 lat), 0,19% miesięcznie (wiek 61-70 lat) lub 0,37% miesięcznie (wiek 71-89 lat).
5. W przypadku dwóch kredytobiorców można podzielić składkę i sumę ubezpieczenia po 50%.
6. Ubezpieczenie obejmuje ryzyko zgonu, ciężkiej choroby oraz niezdolność do samodzielnej egzystencji na skutek nieszczęśliwego wypadku.

Informacje o ubezpieczeniu na życie na stronie banku:

Warunki ubezpieczenia na życie w Alior Bank

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w BNP Paribas Bank Polska SA

Aktualnie oferta kredytu hipotecznego BNP Paribas Bank Polska SA praktycznie nie funkcjonuje. Kredyt hipoteczny dostępny jest dla klientów banku posiadających dowolny produkt od minimum 3 miesięcy. Klient zewnętrzny może skorzystać z oferty banku w ramach „zielonej hipoteki”.

1. Bank oferuje dwa warianty ubezpieczenia. Dla utrzymania warunków cenowych wymagane jest posiadanie polisy przez minimum 3 lat.
2. Pakiet 1H obejmuje zgon, trwałą i całkowitą niezdolność do pracy oraz utratę pracy/poważne zachorowania zależnie od źródła dochodu. Składka 0,0725% miesięcznie. Rezygnacja w okresie 3 lat podwyższa oprocentowanie o 0,60 p.p.
3. Pakiet 2H obejmuje tylko ryzyko zgonu. Składka 0,04% miesięcznie. Rezygnacja w okresie 3 lat podwyższa oprocentowanie o 0,40 p.p.
4. Suma ubezpieczenia i składka przeliczane raz w roku.
   

Informacja o ubezpieczeniu i dokumenty na stronie banku:

Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy w BNP Paribas

Obligatoryjne ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym

W niektórych bankach lub dla niektórych kredytobiorców ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym może być obligatoryjne. Jeśli bank wymaga polisy na życie jako obowiązkowego zabezpieczenia kredytu to możesz zarówno skorzystać z oferty banku jak i dostarczyć własne ubezpieczenie.

Santander Bank Polska SA

Polisa na życie będzie obligatoryjna (własna lub bankowa), gdy w okresie spłaty kredytu kredytobiorca przekracza 70 lat. Aktualnie cena polisy bankowej jest taka sama również dla starszych kredytobiorców.

PEKAO SA – obligatoryjne ubezpieczenie na życie

Jeśli ubezpieczenie na życie jest obligatoryjne bank wymaga sumy ubezpieczenia na minimum 25% kredytu. PEKAO SA jest też jedynym bankiem, który akceptuje polisy z zakładu pracy. Zamiast cesji z polisy bank wymaga wpisania PEKAO S.A. jako uposażonego. Ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, gdy:

1. Jest jeden kredytobiorca.
2. Tylko jeden kredytobiorca osiąga dochód.
3. Jeden z kredytobiorców osiąga 80% dochodów branych do zdolności kredytowej.
4. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy i okresu kredytowania przekroczy 65 lat.

Alior Bank – kiedy polisa na życie jest konieczna?

Polisa na życie będzie obligatoryjna w sytuacji:

1. Dochód jednego z kredytobiorców przekracza 80%.
2. Dochód jednego kredytobiorcy przekracza 50% w połączeniu z niebezpiecznym zawodem.
3. Kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny.

BNP Paribas Bank Polska SA – kiedy polisa jest wymagana?

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w BNP Paribas Bank Polska SA będzie obowiązkowe, gdy do zdolności kredytowej przyjęto dochody tylko jednego Kredytobiorcy i jednocześnie okres kredytowania jest dłuższy niż 10 lat oraz LTV wyższe niż 65% (kredyt do wartości nieruchomości).

Bank Millennium i polisa na życie

Bank Millennium SA wymaga ubezpieczenia na życie w całym okresie kredytowania. Suma ubezpieczenia jest proporcjonalna do dochodu i bank określa ją w decyzji kredytowej. Może się więc zdarzyć, że ubezpieczony będzie jeden kredytobiorca lub oboje. Bank akceptuje ubezpieczenie zewnętrzne. Niezależnie czy skorzystasz z polisy bankowej czy dostarczysz własne ubezpieczenie z cesją na bank nie ma to wpływu na cenę kredytu hipotecznego.

1. Składka ubezpieczenia na życie w polisie z oferty banku wynosi 0,03% miesięcznie od zadłużenia.
2. W przypadku dwóch ubezpieczonych składkę i sumę ubezpieczenia dzielimy proporcjonalnie do zarobków.
3. Ubezpieczenie obejmuje ryzyko śmierci i niezdolności do samodzielnej egzystencji.
4. Suma ubezpieczenia i składka ustalane raz w roku, w tym samym dniu dla wszystkich kredytobiorców (pierwszego czerwca).
5. Składka ubezpieczenia pobierana jest 1-go każdego miesiąca niezależnie od tego, w jakim dniu płacisz ratę.
6. W trakcie trwania kredytu można zamienić ubezpieczenie własne na bankowe i odwrotnie. Zawsze na kwotę zadłużenia z proporcją ustaloną w umowie kredytowej (gdy jest więcej ubezpieczonych).

Informacja i materiały na stronie banku:

Polisa na życie do kredytu hipotecznego w Millennium Bank SA

Polisa na życie bankowa czy indywidualna?

Polis na życie można mieć kilka i z każdej nastąpi wypłata odszkodowania. Różny zakres ubezpieczenia w różnych polisach na życie może się wzajemnie uzupełniać i każda z polis może mieć inny cel.

Polisa bankowa

1. Najczęściej obejmuje wyłącznie ryzyko śmierci.
2. Suma ubezpieczenia w większości jest na kwotę zadłużenia.
3. W większości sytuacji nie wymaga wypełnienia ankiety medycznej, ale są wyjątki w tym zakresie.
4. Środki z ubezpieczenia trafiają do banku i to bank rozlicza kredyt, a resztę przekazuje spadkobiercom lub uposażonym zastępczym. Spadkobiercy dziedziczą nieruchomość bez konieczności spłaty zadłużenia.
5. Składka i suma ubezpieczenia najczęściej są malejące.
6. Ubezpieczenie wygasa z chwilą spłaty kredytu.
7. Składka w większości jest taka sama dla wszystkich kredytobiorców niezależnie od wieku, choć są w tym względzie wyjątki.

Polisa indywidualna

1. Zakres ubezpieczenia może objąć zarówno ryzyko śmierci jak i zdrowie ubezpieczonego. Można włączyć poważne zachorowania, uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu itd.
2. Sumę ubezpieczenia można ustalić na dowolnym poziomie niezależnie od kwoty zaciąganego kredytu.
3. Środki z polisy trafiają do rąk uposażonego lub spadkobierców. To oni decydują czy spłacają kredyt, czy przeznaczają środki na inne cele.
4. Suma ubezpieczenia i składka najczęściej są stałe o ile, nie zostaną zmienione w uzgodnieniu z towarzystwem ubezpieczeniowym.
5. W przypadku zmiany banku lub spłaty kredytu polisa zostaje.
6. Im młodszy ubezpieczony w chwili zawierania ubezpieczenia tym niższa składka.
7. Przystąpienie do ubezpieczenia wiąże się z wypełnieniem ankiety medycznej. W niektórych sytuacjach mogą być wymagane dodatkowe badania.

Testament i polisa na życie

W przypadku małżonków bez dzieci lub osób niespokrewnionych nabywających wspólnie nieruchomość i wspólnie zaciągających kredyt hipoteczny dochodzi kwestia spadkobierców ustawowych. Chcąc po sobie dziedziczyć można sporządzić testament z przywołaniem siebie nawzajem do spadku. Indywidualna polisa na życie i uposażenie siebie nawzajem może z kolei zapewnić środki finansowe na zapłatę zachowku, jeśli spadkobierca ustawowy o taki wystąpi.

Również w sytuacji posiadania małoletnich dzieci testament i przywołanie siebie nawzajem do spadku jest dobrym rozwiązaniem. Daje to w razie sytuacji losowej możliwość rozporządzania nieruchomością np. jej sprzedaży, bez konieczności uzyskania zgody sądu.

Polisa na życie do kredytu hipotecznego – podsumowanie

Zaciągając kredyt hipoteczny, zwłaszcza na wyższe kwoty, należy rozważyć różne scenariusze. Również ten jak poradzi sobie współkredytobiorca lub najbliżsi w sytuacji, gdy zabraknie kredytobiorcy oraz jego dochodu. Gdy zdolność kredytowa opiera się na dwóch dochodach i nagle jednego dochodu zabraknie to obsługa kredytu hipotecznego jest tylko jednym z problemów. Polisa na życie podobnie jak ubezpieczenie nieruchomości nie zabezpiecza przed zdarzeniami, ale pomaga uporać się ze skutkami tych zdarzeń. To sporadyczne sytuacje, ale każdy ekspert czy pośrednik kredytowy zetknął się w swojej pracy z co najmniej jedną sytuacją śmierci kredytobiorcy. Raz na kilkaset umów kredytowych polisa na życie okazuje się być zabezpieczeniem, które niestety się przydaje.

Bożena Myszczyszyn, Pośrednictwo kredytu hipotecznego Poznań