Bezpieczny Kredyt Alior Bank

Bezpieczny Kredyt 2 procent w Alior Bank

Bezpieczny Kredyt 2% w Alior Banku SA to dokładnie ta sama oferta cenowa, którą bank kieruje do pozostałych klientów. Pierwszego dnia po starcie programu wydawało się, że banki konkurować będą wyłącznie kosztami początkowymi, produktami dodatkowymi i ogólnym komfortem funkcjonowania, a oprocentowanie Bezpiecznego Kredytu będzie identyczne. Tu jednak Alior Bank zaskakuje. Oprocentowanie stałe w Bezpiecznym Kredycie może być zarówno wyższe jak i niższe niż 7,14%. To oznacza, że jest możliwa sytuacja, gdzie po dopłacie (5,14%) klient będzie spłacał odsetki przy oprocentowaniu realnym poniżej 2%. Alior Bank SA nie zamroził stałego oprocentowania dla Bezpiecznego Kredytu i zmienia się ono codziennie. Jest różne dla różnych wariantów cenowych i może zależeć od klasy ryzyka. Różnica jednego dnia w złożeniu wniosku daje finalnie inne oprocentowanie okresowo stałe.

Własne M w wielkim mieście

To najlepsza oferta cenowa Bezpiecznego Kredytu w Alior Bank. Dedykowana jest jednak tylko określonym lokalizacjom.

  1. Prowizja za udzielenie 0%.
  2. Ubezpieczenie na życie na 5 lat płatne jednorazowo z góry 2,85% (rezygnacja oznacza wzrost oprocentowania o 1 p.p.). W określonych sytuacjach konieczność kontynuacji ubezpieczenia z oferty banku lub polisa własna (dochód jednego z kredytobiorców przekracza 80% lub 50% w połączeniu z niebezpiecznym zawodem; jedyny żywiciel rodziny).
  3. Oprocentowanie okresowo stałe – codziennie nowa oferta (3 lipca było to 7,14%).
  4. Marża dla oprocentowania zmiennego 2,19 p.p.
  5. Oprocentowanie i marża niezależne od oceny scoringowej i klasy ryzyka kredytobiorcy.
  6. Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia min. 1500 zł w całym okresie kredytowania. Transakcyjność tj. płatności BLIK lub kartą do konta na poziomie 300 zł miesięcznie. Bankowość elektroniczna (brak spełnienia warunków oznacza wzrost oprocentowania o 0,50 p.p. od kolejnego miesiąca).
  7. Brak prowizji za wcześniejszą spłatę Bezpiecznego Kredytu w Alior Bank, również w okresie pierwszych 3 lat. Obowiązują wyłącznie ograniczenia ustawowe.

Co, gdy bank podniesie oprocentowanie lub marżę o 0,50 p.p.?

Jeśli zostanie podwyższone oprocentowanie lub marża o 0,50 p.p. z uwagi na brak spełnienia warunków promocji możesz złożyć wniosek o ponowne obniżenie po spełnieniu warunków promocji. Zrobisz to na trzy sposoby: w oddziale, na infolinii lub wysyłając wiadomość e-mail na adres monitoing [kropka] klauzule [at] alior [kropka] pl.

Regulamin promocji oraz umowa Bezpiecznego Kredytu nic nie mówią w temacie zasad obniżenia oprocentowania lub marży po ponownym spełnieniu warunków promocji. Powyższą możliwość potwierdziłam w drodze zapytania na banku.

Lokalizacja

Oferta promocyjna jest ograniczona czasowo. Obejmuje lokalizacje położone w Łodzi, Poznaniu, Wrocławiu, Gdańsku, Gdyni, Sopocie, Krakowie i okolicy oraz w Warszawie i okolicy.

Oferta standardowa z prowizją za udzielenie

Oferta standardowa dedykowana jest wszystkim klientom. Oprocentowanie zaczyna się “od”, a jego finalna wysokość zależy od oceny scoringowej i klasy ryzyka.

  1. Prowizja za udzielenie 2%.
  2. Oprocentowanie okresowo stałe – codziennie nowa oferta i również zależna od scoringu.
  3. Marża dla oprocentowania zmiennego od 2,60 p.p. do 4,30 p.p.
  4. Brak produktów dodatkowych. 
  5. W określonych sytuacjach obligatoryjne ubezpieczenie na życie (dochód jednego z kredytobiorców przekracza 80% lub 50% w połączeniu z niebezpiecznym zawodem; jedyny żywiciel rodziny).
  6. Brak prowizji za wcześniejszą spłatę Bezpiecznego Kredytu. Obowiązują wyłącznie ograniczenia ustawowe.

Oferta standardowa z 5-letnim ubezpieczeniem na życie

W miejsce prowizji za udzielenie wchodzi 5-letnie ubezpieczenie na życie. Oprocentowanie i marża w tej ofercie zależne od oceny scoringowej.

  1. Prowizja za udzielenie 0%.
  2. Ubezpieczenie na życie składka jednorazowa z góry za 5 lat w wysokości 5% kwoty kredytu. W określonych sytuacjach (jw) konieczność kontynuacji ubezpieczenia na życie (własne lub bankowe).
  3. Oprocentowanie okresowo stałe – oferta zmieniana codziennie i zależna od scoringu.
  4. Marża dla oprocentowania zmiennego od 2,00 p.p. do 3,59 p.p.
  5. Brak produktów dodatkowych. 
  6. Zakładam, że w tej ofercie również brak prowizji za wcześniejszą spłatę (nie widziałam formularza informacyjnego w tym wariancie, bo nie finalizowałam transakcji w tym wariancie cenowym).

Warunki ubezpieczenia na życie w Alior Bank

Kredytowanie kosztów początkowych

Bezpieczny Kredyt w Alior Bank pozwala skredytować koszty początkowe. To pod warunkiem, że łączna kwota kredytu (na cel mieszkaniowy plus kredytowane koszty) nie przekracza 80% wartości rynkowej nieruchomości oraz maksymalnej dostępnej kwoty w BK2%. W październiku 2023 bank wycofał tę opcję.

Bezpieczny Kredyt w Alior dla domów

Domy Alior Bank kredytuje przy LtV (kredyt do wartości) na poziomie 56%. Przy zwykłych kredytach nie stanowi to problemu, bo ubezpieczenie brakującego wkładu własnego pozwala zwiększyć kwotę kredytu do 90% LTV.

Bezpiecznego Kredytu (na ten moment) Alior nie łączy z ubezpieczeniem brakującego wkładu własnego. To oznacza, że zarówno przy zakupie domu, jak i budowie domu wymagany jest wkład własny na poziomie 44%.

Na zakup i budowę domu w Alior Bank nie skorzystamy z programu “Mieszkanie bez wkładu własnego“. Na dziś te kredyty nie są objęte gwarancją BGK brakującego wkładu własnego.


Lokal mieszkalny w budynku dwulokalowym (“bliźniak”) NIE JEST DOMEM. Kredytowanie w Alior Bank na zasadach jak dla mieszkań. Funkcjonalnie jest to dom, ale od strony prawnej jest to “lokal mieszkalny stanowiący odrębną nieruchomość”. Księga wieczysta będzie prowadzona dla lokalu mieszkalnego.


Przykład 1:

Kupujesz dom za 600.000 zł. Alior Bank wymaga 44% wkładu własnego tj. 264.000 zł. Tym samym przekraczasz maksymalny dopuszczalny wkład własny i transakcja się nie kwalifikuje.

Przykład 2:

Budujesz dom. Wartość pustej działki to 200.000 zł, kosztorys budowy to 600.000 zł. Razem 800.000 zł. Bank wymaga 44% wkładu = 352.000 zł. To oznacza, że oprócz działki trzeba rozpocząć budowę. Tym samym jeśli budowa rozpoczęła się po 1 lipca 2023 kredytowanie w Alior Bank nie będzie możliwe nawet w kwocie 150 tys zł.

Przykład 3:

Działka z rozpoczętą przed 1.7.2023 budową warta 750.000 zł. Kredyt na dokończenie budowy 150.000 zł. Suma wkładu własnego i kredytu = 900.000zł. Działka z rozpoczętą budową zapewnia wkład własny na poziomie 83%. W takiej sytuacji Bezpieczny Kredyt w Alior Bank jest możliwy. Wkład własny jest powyżej 44% i jednocześnie budowa jest na tyle zaawansowana, że kwota z kredytu pozwoli zakończyć inwestycję. 

Bezpieczny Kredyt 2 procent poniżej 2%?

W Alior Bank SA w ofercie Własne M w Wielkim Mieście to możliwe. Przykładowo Formularz informacyjny Kredytu Hipotecznego jednego z Klientów zawiera oprocentowanie okresowo stałe 7,109%.

Dopłata BGK jest równa dla wszystkich kredytobiorców i na ten kwartał wynosi 5,14%. Klient ma więc realny koszt odsetkowy na poziomie oprocentowania stałego 1,97% przez pierwsze 5 lat kredytu.

Jeśli w ciągu najbliższych dwóch miesięcy oferta oprocentowania okresowo stałego będzie jeszcze niższa, a dopłata nadal wynosi 5,14% to kolejni wnioskodawcy mogą otrzymać jeszcze ciekawsze warunki.

Bezpieczny Kredyt i rozdzielność majątkowa

Alior Bank jako pierwszy potwierdził, że będzie przyjmował wnioski kredytowe małżonków z rozdzielnością majątkową wnioskujących samodzielnie o Bezpieczny Kredyt. Wymogi zgodnie z ustawą, czyli drugi małżonek (nie przystępujący do kredytu) nie może posiadać mieszkania lub domu, a jeśli miał, to pod warunkiem, że zbył takowe przed ślubem.


Omówienie warunków i zasad Bezpiecznego Kredytu na podstawie finalnej ustawy.

Jeśli ten blog kredytowy i wpis były dla Ciebie pomocne możesz podziękować opinią w Google.

Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt w Poznaniu, zapraszam do współpracy.

Bożena Myszczyszyn, Ekspert Kredytowy Poznań

 

21 Komentarze:

  1. Własne M w wielkim mieście. Niestety zapomniałem całkiem o płatnościach kartą w poprzednim miesiącu – nie udało mi się zrealizować tego wymagania (brak spełnienia warunków oznacza wzrost oprocentowania o 0,50 p.p. od kolejnego miesiąca). Czy spodziewać się wzrostu raty od przyszłego miesiąca? Można coś temu zaradzić, czy spokojnie czekać i kontaktować się z bankiem, jak podniosą?

    1. Proszę w kolejnym miesiącu zadbać o spełnienie warunków promocji. Jeśli w międzyczasie bank podniesie oprocentowanie to dopiero po upływie miesiąca, w którym warunki promocji były spełnione wniosek o ponowne obniżenie oprocentowania.

  2. Dzien dobry,
    alior w umowie ma taki zapis:

    6. Kredytobiorca może wnioskować o wydłużenie, ustalonego w Umowie, Okresu wykorzystania, jeżeli w terminie do 30 dni kalendarzowych przed upływem Okresu wykorzystania, złoży wniosek o jego wydłużenie. Bank rozpatrzy wniosek przed upływem Okresu wykorzystania.
    7. Wniosek, o którym mowa w ust, 6 powyżej, w celu rozpatrzenia przez Bank wymaga złożenia dodatkowo aktualnej na moment złożenia wniosku, wskazanej przez Bank dokumentacji finansowej Kredytobiorcy umożliwiającej dokonanie przez Bank Oceny zdolności kredytowej.

    Troche mnie to martwi, bo jak deweloper sie opozni z budowa/pozwoleniem na uzytkowanie i akurat strace prace to bank moze mi wypowiedziec umowe? Albo moge z wlasnych srodkow wyplacic ostatnia transze, ale wtedy wypadam z BK2, bo przekrocze limit 200tys wkladu wlasnego.

    Tez dla mnie slaby jest ten zapis, bo jestem na uop ze wzgledu na kredyt i chcialbym przejsc w najblizszym czasie na b2b. Ale z tego co czytalem to ostatnio alior zmienil obliczanie zdolnosci dla jdg(chyba wymagaja min. 2 lat prowadzenia dzialanosci), wiec przy okresie karencji ok. roku to nadal musze byc na wszelki wypadek na uop.

    1. Ocena zdolności kredytowej przy wniosku o wydłużenie karencji dotyczy prawie każdego banku, bo skraca się okres spłaty, na który była liczona zdolność kredytowa. Na ten moment kojarzę tylko PKO BP, który przy wydłużeniu karencji do 6 miesięcy nie weryfikuje zdolności.
      Jeśli bank nie wymaga do uruchomienia transzy powiadomienia ze strony dewelopera o zakończonym etapie to można zlecić uruchomienie w terminie zgodnym z umową deweloperską nawet, jeśli na budowie jest opóźnienie, ale prace postępują.

      1. Dziekuje za odpowiedz, niestety za kazdym razem musze do banku wysylac informację dotyczącą realizacji przedsięwzięcia deweloperskiego, w ktorym deweloper deklaruje, ze ukonczyl dany etap.
        No nic, w czarnym scenariuszu najwyzej anuluje ostatnia transze, bo wole stracic bk2 niz mieszkanie.

  3. Dzień doby, mam pytanie, chciała bym kupić mieszkanie w Krakowie, na zasadach kredytu 2%.
    Zgodnie z założeniami kredytu maksymalny wkład własny to 200 tyś, bank może udzelić kredytu 500 tyś, czyli cena mieszkania w takiej sytuacji to maksymalnie 700 tyś.
    Deweloper jednka w ramacj jednej umowy zobowiązuje jeszcze do zakupu miejsca parkingowego i komórki lokatorskiej, czyli jest to wydatek około 65 tyś. Teoretycznie nie podlegało by to pod cele mieszkaniowe. Czy banki dopuszczają więc w ramach jednej umowy z deweloperem podwójne kredytowanie – mieszkanie – kredyt 2% i dodatkowo miejsce parkingowe + komórka jako osobny kredyt, nie liczący się do limitu mieszkaniowego? Spotkałam się kiedyś z opinią, ze jest to możliwe, ale będe wdzieczna za opinię w tym temacie.

    1. Dzień dobry. Jeśli miejsce parkingowe oraz komórka lokatorska są nabywane jako udział w hali garażowej i stanowią odrębną nieruchomość (można taki udział sprzedać niezależnie od mieszkania) to należy pokryć cenę z własnych środków.
      Nie spotkałam się z tym, by bank udzielił drugiego, oddzielnego kredytu na zwykłych warunkach tylko na zakup “dodatków” do mieszkania.

  4. Znaleźliśmy mieszkanie (1/4 bliźniaka). W bliźniaku znajdują się 3 mieszkania.
    Niestety mieszkanie nie ma wydzielonej (odrębnej) księgi wieczystej, są za to wszystkie dokumenty przygotowane do wydzielenia tego lokalu.
    Rozmawialiśmy z dwoma ekspertami względem tego tematu.
    Jeden z nich twierdził że nie ma opcji skorzystania z kredytu 2%, drugi za to powiedział nam że istnieje opcja w trakcie brania kredytu aby od razu zgłosić do ksiąg wieczystych kwestię wydzielenia nieruchomości właśnie jako oddzielny lokal.
    Chciałbym wiedzieć, jak Pani to widzi?

    1. Czy żadne z mieszkań nie ma KW? Czy budynek jest ujawniony w KW?
      Nad dokumentami musiałby się pochylić notariusz i sporządzić umowę przedwstępną z której będzie jednoznacznie wynikać jakie dokumenty są potrzebne do umowy wyodrębnienia lokalu mieszkalnego na własność i założenia dla niego nowej księgi wieczystej.
      Osoba sprzedająca może też wcześniej wyodrębnić KW dla mieszkania i potem przystąpić do sprzedaży.
      Na rynku pierwotnym to standard, że KW dla lokalu zakłada się w momencie sprzedaży.
      Na rynku wtórnym raczej ta księga wieczysta już jest.

      1. Czy żadne z mieszkań nie ma KW? – na moment kw jest do całego budynku.
        Co do wyodrębnienia KW przez sprzedającego to dowiedziałem się że ten proces trwa około roku i że w tym czasie nie można sprzedać nieruchomości, dlatego tego nie zrobili, ponieważ chcą sprzedać mieszkanie w teraz, a nie za rok.

        1. Obecnie sądy działają szybciej i to kwestia raczej 1-3 miesięcy, rzadziej pół roku. Po miesiącu od złożenia dokumentów w sądzie można taki wniosek przyspieszać.

          Jeśli będzie składany wniosek o BK2% na to mieszkanie to wskazane zawarcie umowy przedwstępnej u notariusza, żeby już na tym etapie była weryfikacja oraz zabezpieczeniem się zapisem odnośnie zwrotu zadatku w sytuacji odmowy banku. Do wniosku dodatkowo zaświadczenie o samodzielności lokalu, wypis z kartoteki lokalu, wypis z kartoteki budynku oraz informacja w umowie przedwstępnej o docelowym adresie administracyjnym mieszkania.

  5. Jaki jest obecnie realny czas oczekiwania na decyzję kredytową bk2 w Alior Banku, jesli dokumenty z wnioskiem zostaly złożone 4.08, a umowa przedwstępna kończy się w dniu 31.08?

    1. Trudno powiedzieć, dla niektórych wniosków to będzie ok. miesiąc licząc od zapytania wstępnego. Dla innych wniosków będzie dłuższy termin. Nadal procesują się te z pierwszej połowy lipca.

  6. Dzień dobry , udało nam się z mężem ustalić cenę za bliźniaka 543 tys w księdze wieczystej oraz w akcie notarialnym jest ujęte że to lokal mieszkalny , będziemy składać za 3 dni papiery do Alior Banku czy mamy szanse na kredyt ? Nie uznają to jako dom ?

  7. Jeśli działka warta 100000, dom z garażem 200m2, czy możliwy będzie kredyt pół miliona, przy rozpoczęciu budowy tak, żeby wkład był na poziomie 200000?

    1. Do Aliora i PKO BP nie kwalifikuje się przy tych parametrach. Być może PEKAO SA, ale bank musiałby zaakceptować zaniżony koszt budowy i zaryzykować, że kredytobiorca zostanie z niedokończoną inwestycją.

  8. A co w przypadku bliżniaka? Jeśli w umowie zapis jest że jest to “lokal mieszkalny” a “Kupujący łącznie z lokalem mieszkalnym nabywa udział w gruncie”. Czy wtedy Alior także wymaga 44 % wkładu własnego?

    1. Alior Bank wymaga 44% wkładu własnego dla domów, w tym dla domów w zabudowie bliźniaczej (nieruchomość gruntowa). Lokal mieszkalny w budynku dwulokalowym nie jest “bliźniakiem” od strony prawnej. Księga wieczysta będzie prowadzona na “lokal mieszkalny stanowiący odrębną nieruchomość” tak samo jak dla mieszkań w budynkach wielorodzinnych. Udział w gruncie jest przypisany do mieszkania na tej samej zasadzie co udział w gruncie dla mieszkań w budynkach wielorodzinnych. Funkcjonalnie jest to dom, ale od strony prawnej jest to lokal mieszkalny. Kredytowanie w Alior na standardowych zasadach, tak jak każdy inny lokal mieszkalny.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *