Twój pierwszy kredyt hipoteczny w życiu. Zbliża się dzień płatności pierwszej raty kredytu mieszkaniowego. Sprawdzasz z niecierpliwością, czy rata na pewno zeszła z konta. To ważne, zwłaszcza, gdy korzystasz z dopłat do rat. Kończy się dzień, a bank nadal nie pobiera raty. Niepokoisz się i zastanawiasz, czy może jednak sam powinieneś przelać gdzieś ratę (tylko gdzie)? Tego typu wątpliwości powtarzają się u początkujących kredytobiorców. Wszystko w porządku. Bank pobierze ratę dopiero przy przetwarzaniu dnia. Wystarczy, że masz pieniądze na koncie powiązanym z kredytem. Sprawdź rachunek i kredyt następnego dnia. Jeśli rata przypada na dzień wolny od pracy, to rata zejdzie następnego dnia roboczego, ale również dopiero przy przetwarzaniu dnia. W jaki sposób i na jakich zasadach banki pobierają ratę kredytu hipotecznego wyjaśniam w tym artykule.
Automatyczna spłata raty kredytu hipotecznego
Bank pobiera ratę kredytu hipotecznego automatycznie z konta powiązanego z kredytem. Najczęściej tym kontem jest najzwyklejszy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). W niektórych bankach lub w niektórych ofertach z kredytem może być powiązany indywidualny rachunek techniczny (może się różnie nazywać). Ta automatyzacja jest możliwa na podstawie pełnomocnictwa do pobierania rat kredytu hipotecznego. Tego pełnomocnictwa udzielasz w treści umowy kredytowej lub w oddzielnym załączniku do umowy.
Jeśli zamkniesz konto osobiste, czyli rachunek ROR (masz do tego prawo) bank będzie pobierał raty z bezpłatnego indywidualnego rachunku technicznego, dedykowanego tylko do obsługi kredytu.
Również automatycznie, ale na nieco innej zasadzie pobiera ratę kredytu PEKAO Bank Hipoteczny S.A. (z wyjątkiem kredytów przeniesionych z PEKAO SA). Ten bank pobiera ratę w formie polecenia zapłaty obciążając twój rachunek ROR w innym banku. Tak samo jak w przypadku innych banków twoją rolą jest zapewnić środki na koncie wskazanym do obsługi rat.
Zawsze na koniec dnia i tylko w dni robocze
Jeśli dzień płatności raty wypada w sobotę lub w niedzielę to bank pobierze ratę dopiero w poniedziałek. Rata przypadająca w dniu wolnym od pracy schodzi następnego dnia roboczego, ale dopiero na koniec dnia.
Bank pobiera ratę kredytu hipotecznego przy przetwarzaniu danego dnia roboczego. Jeśli więc rata przesunęła się z niedzieli na poniedziałek to dopiero we wtorek rano sprawdź, czy zeszła.
Dzień płatności raty kredytu hipotecznego
Dzień miesiąca, w którym bank ma pobierać ratę kredytu hipotecznego ustalasz na różne sposoby w zależności od banku:
- Deklaracja we wniosku kredytowym i informacja o dacie płatności raty w treści umowy kredytowej. W ten sposób działa większość banków.
- Deklaracja we wniosku kredytowym i informacja o dniu płatności raty w harmonogramie spłat. Tak działa Santander Bank Polska S.A.
- Dzień płatności raty przypadający w tym samym dniu co uruchomienie kredytu lub dzień zadeklarowany w dyspozycji uruchomienia. Tak działa bank Millennium S.A.
Zdarzają się jednak banki lub rodzaje kredytów, w których nie masz wyboru i to bank narzuca dzień spłaty raty kredytu hipotecznego. W większości banków dzień płatności raty możesz zmienić aneksem do umowy.
Kiedy płacisz pierwszą ratę kredytu hipotecznego?
Pierwszy miesiąc kalendarzowy po uruchomieniu kredytu
Najczęściej pierwszą ratę kapitałowo-odsetkową lub odsetkową bank pobiera w miesiącu kalendarzowym przypadającym bezpośrednio po miesiącu uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy. Ten pierwszy miesiąc będzie wyrównujący. Może objąć odsetki zarówno za okres krótszy, jak i dłuższy niż 30 dni.
Drugi miesiąc kalendarzowy po uruchomieniu kredytu
Uruchamiasz kredyt w styczniu, a pierwsza rata zamiast w lutym może zejść dopiero w marcu. Tak może się zadziać w bankach, które określają minimalną ilość dni jaka musi upłynąć pomiędzy dniem uruchomienia, a dniem płatności raty. Jeśli tych dni jest za mało rata przesuwa się na kolejny miesiąc i będzie wyższa. Może wtedy objąć odsetki za prawie dwa miesiące. Takie minimum określa np. bank PKO BP SA (miesiąc kalendarzowy) lub ING Bank Śląski SA (15 dni).
Rata w tym samym miesiącu co uruchomienie?
Tak, to możliwe. Wybierając dzień płatności raty kredytu hipotecznego w banku Millennium SA będzie to najbliższy dzień po dacie uruchomienia. Jeśli w Millennium zadeklarujesz ratę na 20-go, a kredyt uruchomisz 10-go marca to pierwsza rata będzie już 20-go marca.
Kiedy bank pobiera ratę – podsumowanie
Posiadasz wystarczające środki na koncie to śpij spokojnie. Bank pobierze ratę automatycznie (w dniu roboczym) i sprawdzisz to następnego dnia. W zależności od tego w jakim banku podpisujesz umowę i na jakich zasadach bank pobiera pierwszą ratę możesz dopasować termin uruchomienia uwzględniając zasady banku. Pierwsza i ostatnia rata kredytu hipotecznego mogą być ratami wyrównującymi.
Bożena Myszczyszyn, Ekspert Finansowy Poznań
