Twój pierwszy kredyt hipoteczny w życiu. Zbliża się dzień płatności pierwszej raty kredytu mieszkaniowego. Sprawdzasz z niecierpliwością, czy rata na pewno zeszła z konta. To ważne, zwłaszcza, gdy korzystasz z dopłat do rat. Kończy się dzień, a bank nadal nie pobiera raty. Niepokoisz się i zastanawiasz, czy może jednak sam powinieneś przelać gdzieś ratę (tylko gdzie)? Tego typu wątpliwości powtarzają się u początkujących kredytobiorców. Wszystko w porządku. Bank pobierze ratę dopiero przy przetwarzaniu dnia. Wystarczy, że masz pieniądze na koncie powiązanym z kredytem. Sprawdź rachunek i kredyt następnego dnia. Jeśli rata przypada na dzień wolny od pracy, to rata zejdzie następnego dnia roboczego, ale również dopiero przy przetwarzaniu dnia. W jaki sposób i na jakich zasadach banki pobierają ratę kredytu hipotecznego wyjaśniam w tym artykule.
Automatyczna spłata raty kredytu hipotecznego
Bank pobiera ratę kredytu hipotecznego automatycznie z konta powiązanego z kredytem. Najczęściej tym kontem jest najzwyklejszy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). W niektórych bankach lub w niektórych ofertach z kredytem może być powiązany indywidualny rachunek techniczny (może się różnie nazywać). Ta automatyzacja jest możliwa na podstawie pełnomocnictwa do pobierania rat kredytu hipotecznego. Tego pełnomocnictwa udzielasz w treści umowy kredytowej lub w oddzielnym załączniku do umowy.
Jeśli zamkniesz konto osobiste, czyli rachunek ROR (masz do tego prawo) bank będzie pobierał raty z bezpłatnego indywidualnego rachunku technicznego, dedykowanego tylko do obsługi kredytu.
Również automatycznie, ale na nieco innej zasadzie pobiera ratę kredytu PEKAO Bank Hipoteczny S.A. (z wyjątkiem kredytów przeniesionych z PEKAO SA). Ten bank pobiera ratę w formie polecenia zapłaty obciążając twój rachunek ROR w innym banku. Tak samo jak w przypadku innych banków twoją rolą jest zapewnić środki na koncie wskazanym do obsługi rat.
Zawsze na koniec dnia i tylko w dni robocze
Jeśli dzień płatności raty wypada w sobotę lub w niedzielę to bank pobierze ratę dopiero w poniedziałek. Rata przypadająca w dniu wolnym od pracy schodzi następnego dnia roboczego, ale dopiero na koniec dnia.
Bank pobiera ratę kredytu hipotecznego przy przetwarzaniu danego dnia roboczego. Jeśli więc rata przesunęła się z niedzieli na poniedziałek to dopiero we wtorek rano sprawdź, czy zeszła.
Dzień płatności raty kredytu hipotecznego
Dzień miesiąca, w którym bank ma pobierać ratę kredytu hipotecznego ustalasz na różne sposoby w zależności od banku:
- Deklaracja we wniosku kredytowym i informacja o dacie płatności raty w treści umowy kredytowej. W ten sposób działa większość banków.
- Deklaracja we wniosku kredytowym i informacja o dniu płatności raty w harmonogramie spłat. Tak działa Santander Bank Polska S.A.
- Dzień płatności raty przypadający w tym samym dniu co uruchomienie kredytu lub dzień zadeklarowany w dyspozycji uruchomienia. Tak działa bank Millennium S.A.
Zdarzają się jednak banki lub rodzaje kredytów, w których nie masz wyboru i to bank narzuca dzień spłaty raty kredytu hipotecznego. W większości banków dzień płatności raty możesz zmienić aneksem do umowy.
Kiedy płacisz pierwszą ratę kredytu hipotecznego?
Pierwszy miesiąc kalendarzowy po uruchomieniu kredytu
Najczęściej pierwszą ratę kapitałowo-odsetkową lub odsetkową bank pobiera w miesiącu kalendarzowym przypadającym bezpośrednio po miesiącu uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy. Ten pierwszy miesiąc będzie wyrównujący. Może objąć odsetki zarówno za okres krótszy, jak i dłuższy niż 30 dni.
Drugi miesiąc kalendarzowy po uruchomieniu kredytu
Uruchamiasz kredyt w styczniu, a pierwsza rata zamiast w lutym może zejść dopiero w marcu. Tak może się zadziać w bankach, które określają minimalną ilość dni jaka musi upłynąć pomiędzy dniem uruchomienia, a dniem płatności raty. Jeśli tych dni jest za mało rata przesuwa się na kolejny miesiąc i będzie wyższa. Może wtedy objąć odsetki za prawie dwa miesiące. Takie minimum określa np. bank PKO BP SA (miesiąc kalendarzowy) lub ING Bank Śląski SA (15 dni).
Rata w tym samym miesiącu co uruchomienie?
Tak, to możliwe. Wybierając dzień płatności raty kredytu hipotecznego w banku Millennium SA będzie to najbliższy dzień po dacie uruchomienia. Jeśli w Millennium zadeklarujesz ratę na 20-go, a kredyt uruchomisz 10-go marca to pierwsza rata będzie już 20-go marca.
Aktualnie w banku Millennium SA pierwsza rata przypada w następnym miesiącu kalendarzowym po jego uruchomieniu. Jeśli dzień płatności raty jest późniejszy niż dzień uruchomienia kredytu to ostatnia rata będzie pobrana w tym samym dniu miesiąca, w którym nastąpiło jego pierwsze uruchomienie.
Kiedy bank pobiera ratę – podsumowanie
Posiadasz wystarczające środki na koncie to śpij spokojnie. Bank pobierze ratę automatycznie (w dniu roboczym) i sprawdzisz to następnego dnia. W zależności od tego w jakim banku podpisujesz umowę i na jakich zasadach bank pobiera pierwszą ratę możesz dopasować termin uruchomienia uwzględniając zasady banku. Pierwsza i ostatnia rata kredytu hipotecznego mogą być ratami wyrównującymi.
Bożena Myszczyszyn, Ekspert Finansowy Poznań
Dzień dobry,
czy bank ma prawo pobrać odsetki w trybie automatycznej spłaty raty kredytu hipotecznego jeśli termin spłaty przypada w sobotę?
Moja sytuacja:
1. Kredyt jest w tym samym banku co konto z którego automatycznie pobierana jest rata kredytu hipotecznego
2. Dzień spłaty raty kredytu ustalony w umowie jest w 15dniu miesiąca
3. Najbliższa spłata raty przedstawia się na 17 czerwca ponieważ 15 czerwca wypada w sobotę
4. Bank w najbliższej racie dolicza odsetki za te dwa dni zwłoki na które ja nie mam wpływu
Z góry dziękuję,
Barbara W.
Dzień dobry. W przypadku, gdy dzień płatności raty przypada na dzień wolny od pracy i ratę bank pobiera w najbliższym dniu roboczym to jak najbardziej, ma prawo naliczyć odsetki za dodatkowe dni (dni wolne od pracy), które upłynęły od dnia płatności poprzedniej raty. Po prostu rata raz może objąć odsetki za 28 dni, innych razem za 33 dni i t jest prawidłowe.