Kredyt mieszkaniowy jest rodzajem kredytu hipotecznego celowego i przede wszystkim służy zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych lub potrzeb najbliższych. Możesz nim sfinansować również nieruchomość przeznaczoną pod wynajem. Jako ekspert kredytowy i pośrednik finansowy działający na terenie Poznania i w okolicy od 2006 roku pomagam klientom w realizacji ich planów mieszkaniowych niezależnie od celu kredytowania. Jeśli właśnie planujesz zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w Poznaniu lub Wielkopolsce możesz to zrobić z moim wsparciem.
Kredyt mieszkaniowy nie tylko na mieszkanie
Każdy gdzieś mieszka, stąd potoczna nazwa kredytu mieszkaniowego. Wcale jednak nie jest on przeznaczony wyłącznie na mieszkanie, jak być może sugeruje nazwa. Kredytem mieszkaniowym sfinansujesz również nieruchomość w postaci domu jednorodzinnego czy działki budowlanej, na której w przyszłości wybudujesz dom. Zależnie od banku i etapu realizacji inwestycji (w budowie, gotowa) spotkać możesz też nazwy kredyt budowlany czy kredyt budowlano-hipoteczny. Kredyt mieszkaniowy może być łączony z rządowym programem wsparcia i wtedy w nazwie pojawia się „rodzina na swoim”, „mieszkanie dla młodych”, czy też obecny program „rodzinny kredyt mieszkaniowy”. To tylko różne nazwy dla kredytu mieszkaniowego. Istnieją też warianty łączone, czyli obok celu mieszkaniowego możesz dodać cel dowolny czy spłatę zobowiązań. Wszystko jednak zależy od oferty banku i od wartości nieruchomości.
Rodzaje kredytów mieszkaniowych
Kryteriów, wg których można sklasyfikować kredyt mieszkaniowy jest wiele. Poniżej jeden z możliwych podziałów kredytów mieszkaniowych:
[1] Kredyt mieszkaniowy na zakup gotowej nieruchomości.
Do tej grupy zaliczam kredyty przeznaczone na zakup gotowego mieszkania lub domu oraz kredyty na zakup działki budowlanej. Wspólną cechą takiego finansowania jest co do zasady jednorazowe uruchomienie całej kwoty kredytu. Co do zasady, bo jeśli zbywca ma kredyt na nieruchomości to jest możliwe, że Twój bank wypłaci kredyt w dwóch kwotach zwanych transzami. Mówimy w tej grupie zarówno o mieszkaniach i domach z rynku wtórnego, jak i tych gotowych od dewelopera z rynku pierwotnego.
[2] Kredyt na zakup mieszkania lub domu w budowie od dewelopera.
Grupa ta obejmuje rynek pierwotny i zakup od dewelopera na etapie budowy. To cel kredytu mieszkaniowego określany czasem jako „kupowanie kota w worku”, jeśli podpisujesz umowę na etapie tzw. dziury w ziemi. Stąd ustawodawca zadbał o ochronę kupującego i podpisujesz umowę z deweloperem w oparciu o przepisy ustawy o ochronie praw nabywcy.
[3]Budowa domu systemem gospodarczym.
Kredytem mieszkaniowym na budowę sfinansujesz budowę domu jednorodzinnego zarówno w technologii tradycyjnej, jak i szkieletu drewnianego czy dom modułowy. Cechą charakterystyczną jest uruchamianie kredytu w transzach i rozliczanie przez bank każdego etapu budowy. Nie musisz jednak zbierać faktur i rachunków. Bank zaakceptuje zdjęcia lub zleci inspekcję rzeczoznawcy. Najczęściej przy kredycie na budowę domu jesteś już właścicielem działki budowlanej i stanowi ona wkład własny do kredytu.
[4] Kredyt mieszkaniowy w ramach programu rządowego.
Zależnie od rodzaju pomocy państwa na rynku kredytu mieszkaniowego były to w przeszłości programy oferujące spłatę części odsetek (Rodzina na Swoim) lub dofinansowanie wkładu własnego (Mieszkanie dla Młodych). Aktualnie mamy kredyt mieszkaniowy z opcją spłaty rodzinnej oraz Bezpieczny Kredyt 2% (dwa procent) w ramach programu Pierwsze Mieszkanie.
Wspólną cechą tych kredytów jest ograniczony czas, w którym kredyt jest dostępny oraz wymogi programu powodujące, że oferta kierowana jest tylko do określonej grupy kredytobiorców.
Zarówno Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jak i Bezpieczny Kredyt 2 procent są częścią programu Mieszkanie bez wkładu. Program polega na możliwości skorzystania z gwarancji BGK brakującego wkładu własnego.
Jeśli zamierzasz ubiegać się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy lub Bezpieczny Kredyt 2% w Poznaniu i szukasz doradcy, eksperta lub pośrednika kredytowego to zapraszam do współpracy.
[5] Kredyt refinansowy.
Kredyt refinansowy możesz rozpatrywać w trzech aspektach:
1. Refinansowanie kredytu mieszkaniowego w innym banku.
W tej opcji po prostu przenosisz kredyt z banku do banku.
2. Refinansowanie ceny zakupu.
Płacisz za nieruchomość z własnych środków i dopiero potem, najczęściej w terminie do roku od daty aktu notarialnego, ubiegasz się w banku o kredyt na maksymalnie 80-90 % ceny zakupu. Bank środki z kredytu przelewa na Twoje konto i możesz wykorzystać je jak chcesz.
3. Refinansowanie nakładów lub zadatku, zaliczki.
W tej opcji refinansowanie stanowi tylko element większego kredytu. Bank może w ramach kredytu wypłacić Ci środki, które wcześniej wydałeś na zadatek, zaliczkę lub nakłady budowlane.
To czy refinansowanie jest możliwe i w jakim zakresie zależy od oferty konkretnego banku.
Cele kredytu mieszkaniowego
Wymienione wcześniej rodzaje kredytu mieszkaniowego informują również o jego celach. Poniżej uszczegóławiam możliwe cele, na jaki możesz przeznaczyć środki z kredytu mieszkaniowego:
- Zakup na rynku wtórnym mieszkania stanowiącego odrębną nieruchomość (pełna własność).
- Nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego. W przypadku braku księgi wieczystej jest ona zakładana po akcie notarialnym przez nabywcę.
- Zakup domu jednorodzinnego na rynku wtórnym, w tym zakup domu w budowie i dokończenie budowy.
- Zakup nieruchomości od dewelopera gotowej lub w trakcie budowy.
- Nabycie działki przeznaczonej pod zabudowę mieszkaniową.
- Zniesienie współwłasności ze spłatą. Sytuacja dotyczy najczęściej nieruchomości odziedziczonych.
- Spłata byłego współmałżonka w związku z podziałem majątku.
- Zamiana nieruchomości za dopłatą ceny.
- Remont lub wykończenie mieszkania, domu. To może być oddzielny cel kredytu lub jeden z celów finansowania.
- Kredyt refinansowy na spłatę kredytu mieszkaniowego w innych banku. Tu mówimy zarówno o spłacie własnego kredytu mieszkaniowego, jak również możesz ubiegać się o kredyt refinansowy jako dłużnik rzeczowy.
- Refinansowanie ceny zakupu. Płacisz z własnych środków za nieruchomość, a potem bank zwraca część wydatków. To nadal jest kredyt na zakup, tyle tylko, że bank zamiast przelewać kwotę do sprzedającego przelewa środki na Twoje konto.
- Zakup garażu, miejsca postojowego nabywanych razem z nieruchomością mieszkalną.
Jakie warunki musisz spełnić, by otrzymać kredyt mieszkaniowy?
Bank weryfikuje Ciebie jako kredytobiorcę oraz nieruchomość. Oba warunki muszą być spełnione równocześnie.
Kredytobiorca
Jako kredytobiorca musisz posiadać zdolność kredytową, czyli bank chce mieć pewność, że Twoja sytuacja pozwoli na terminowe regulowanie rat kredytu mieszkaniowego. Tu znaczenie ma zarówno wysokość zarobków jak i rodzaj dochodu. Jeśli posiadasz historię kredytową widoczną w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) bank zweryfikuje, jak radziłeś sobie wcześniej ze spłatą innych kredytów. Wiarygodność i ryzyko bank ocenia zarówno na podstawie zewnętrznych baz jak i własnych procedur i parametrów. Znaczenie dla oceny banku mają też takie elementy jak:
- wiek
- wykształcenie
- stan cywilny
- status mieszkaniowy
- ilość kredytobiorców
- ilość osób w gospodarstwie domowym
Nieruchomość
Bank sprawdza nieruchomość pod kątem celu kredytowania oraz pod kątem stanu prawnego i wartości rynkowej. Posiadanie innych nieruchomości na własność nie zastąpi weryfikacji zdolności kredytowej ani wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym. Nieruchomość będąca celem i zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego musi być dla banku bezpiecznym i płynnym zabezpieczeniem na wypadek, gdybyś jako kredytobiorca nie spłacał kredytu mieszkaniowego.
Ile musisz mieć środków własnych planując kredyt mieszkaniowy?
Planując kredyt mieszkaniowy z jednej strony potwierdzasz z ekspertem kredytowym swoją zdolność kredytową i możliwość sfinansowania wybranej nieruchomości. Z drugiej strony musisz posiadać określone środki finansowe. Kwota, którą powinieneś przygotować najczęściej obejmuje:
- Wkład własny do kredytu mieszkaniowego. Minimum 10-20% zależnie od banku.
Zapytaj mnie o kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK. - Koszt aktu notarialnego. Przy zakupie na rynku wtórnym notariusz pobierze dodatkowo podatek 2% od umowy kupna-sprzedaży. Dla nieruchomości w cenie od 60 tys. do 1 mln. zł maksymalna taksa notarialna wynosi [1010 zł + 0,4% od nadwyżki ponad 60.0000 zł plus VAT].
- Wycena rzeczoznawcy, czyli operat szacunkowy nieruchomości (500-800 zł).
- Ubezpieczenie nieruchomości za pierwszy okres (0,08-0,09% wartości nieruchomości rocznie).
- Opłata sądowa za wpis hipoteki i podatek od wpisu hipoteki (219 zł).
Swój plan na kredyt mieszkaniowy możesz zrealizować z moją pomocą, jako eksperta kredytowego. W trakcie spotkania w biurze kredytowym w Poznaniu oszacuję Twoją zdolność kredytową i koszty, z jakimi powinieneś się liczyć się przy kredycie mieszkaniowym. Bezpłatnie porównam oferty kredytu mieszkaniowego i dopowiem to, czego nie widać na symulacjach. Wybór banku to oprócz zdolności kredytowej i ceny kredytu również warunki dodatkowe i komfort funkcjonowania.
Jak skorzystać z moich Usług?
Sprawdź, jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym oraz informacje formalne wymagane przepisami prawa. Poznaj ofertę pośrednictwa finansowego, kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego.
Na zakładce NAPISZ DO MNIE sprawdzisz wskazówki dojazdu do biura w Poznaniu.
Współpraca zaczyna się od Ciebie, umów się na bezpłatne spotkanie kredytowe.
Bożena Myszczyszyn
Ekspert Finansowy
W: Ekspertka.pl
T: 607212013 | bozena.myszczyszyn@ekspertka.pl
