Zdolność kredytowa a składniki wynagrodzenia
Transakcja przeprowadzona w lutym 2012 roku.
PARAMETRY TRANSAKCJI
- budowa lokalu mieszkalnego realizowana przez dewelopera (rynek pierwotny)
- jeden Kredytobiorca, nie pozostający w związku małżeńskim
- transakcja z uwagi na metraż lokalu mieszkalnego nie spełnia warunków dla programu Rodzina na Swoim dla Singla
- dochód z tyt. umowy o pracę na czas nieokreślony, ale z różnymi składnikami wynagrodzenia (wynagrodzenie zasadnicze, premia, nadgodziny)
PODSTAWOWE KRYTERIUM DOBORU OFERTY BANKOWEJ to ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
OGRANICZENIA w TRANSAKCJI
Brak akceptacji wszystkich składników wynagrodzenia (nadgodziny) powoduje automatycznie spadek dochodu netto przyjętego do liczenia zdolności kredytowej. To z kolei pociąga za sobą spadek przyjętego wskaźnika DTI z 65% na 50%. W tym konkretnym przypadku różnica w zdolności kredytowej to 70.000zł.
Zdolność kredytowa jest różna w różnych bankach i zależy nie tylko od wysokości zaakceptowanego dochodu netto oraz przyjętego wskaźnika DTI, ale również od konkretnych zasad obowiązujących w danym banku. Ważne jest oprocentowanie, minimalne koszty utrzymania, wysokość przyjmowanych obciążeń z tyt.innych zobowiązań (kredyty, karty kredytowe, limity w ROR).
Przyjęty wskaźnik DTI (debt-to-income ratio) jest następstwem rekomendacji T. Mówi ona, iż łączna suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50% dochodów w przypadku osób zarabiających nie więcej niż średnia krajowa i maksymalnie 65% dochodów w przypadku osób o dochodach powyżej średniej (bez względu na walutę kredytu). Nowa rekomendacja S w przypadku kredytów walutowych zmniejszyła ten limit do 42 procent.
Dodatkowo poszczególne banki indywidualnie mogą podnieść próg dochodu netto, przy którym policzą DTI w wysokości 50% (dla kredytu w PLN).
TRANSAKCJA zakończona DECYZJĄ POZYTYWNĄ z uwzględnieniem wszystkich składników wynagrodzenia.
Zapraszam również Ciebie do współpracy
Bożena Myszczyszyn Ekspert Finansowy, Ekspertka.pl